13 tapaa luoda luottoa

Ennen kuin aloitat luottoprofiilisi luomisen, on tärkeää ymmärtää kaikki tekijät, jotka vaikuttavat kokonaispisteisiin. Maksuja on viisi pääryhmää: maksuhistoria (ajallaan maksaminen); luotonkäyttö (kuinka paljon olet velkaa käytettävissä olevasta luottolimiitistä); luottohistorian pituus (kuinka kauan sinulla on ollut luottoraja auki); luottotyypit (kuinka monen tyyppisiä luottolimiittejä sinulla on, kuten asuntolaina, autolainat, opiskelija lainat ja luottokortit) ja uuden luoton (riippumatta siitä, oletko hakenut uutta lainaa tai muuta luottoa viime aikoina).

"Tietäen nämä tekijät ja miten ne vaikuttavat pisteeseesi, se auttaa sinua parantamaan luottosi", sanoo Brittney Castro, CFP Minttu.

Jos tämä ei ole ilmeistä: Sinun täytyy käyttää luottoa luoton rakentamiseksi. Yksi parhaista tavoista tehdä tämä, jos olet vasta aloittamassa, on avata suojattu luottokortti.

Tämäntyyppiset kortit tarvitsevat ennakkomaksun käteistalletuksen avaamiseksi, mikä toimii vakuudeksi, joka antaa luottokortin myöntäjälle hieman turvallisuutta, jos et maksa. Tästä syystä turvattuja luottokortteja on paljon helpompi hankkia kuin tavallisia luottokortteja, jos sinulla on vähän tai ei lainkaan vakiintunutta luottohistoriaa. Tämäntyyppisen tilin avaaminen voi olla erinomainen ensimmäinen askel luottorakentamisen matkallasi.

"Luottopisteissä on kyse taloudellisen vastuun tason arvioinnista", sanoo Freddie Huynh, tietojen optimoinnin johtaja Freedom-rahoitusverkosto. "Siksi tarvitaan jonkin verran historiaa, ja kaikkein mieluiten se tulee olemaan muodossa, kuinka hyvin olet maksanut velkaa."

Kun käytät luottokorttia luodaksesi luottoprofiiliasi, tiedä, että yksi kortti riittää palautushistorian muodostamiseen, Huynh sanoo.

Samoin kuin luottokortin avaaminen, lainan ottaminen ja vastuu takaisinmaksusta voi auttaa sinua luomaan luottoprofiilin. Erik Wright, blogin luoja Tosielämän sijoittajapariskunta, suosittelee pienen henkilökohtaisen lainan ottamista paikallisesta pankista, vaikka et todella tarvitsisikaan rahaa.

"Aseta tuo raha tilille ja käytä sitä vain lainan maksamiseen (ajallaan)", Wright sanoo. ”Maksa myös ylimääräinen pääomasaldo, jotta laina maksetaan nopeammin. Maksat vähän korkoa tehdessäsi tämän, mutta ajallaan maksetut maksut ja lainan täysi takaisinmaksu lisäävät pisteitäsi. "

Maksukortit ovat erittäin käteviä ja ne ovat loistavia, jos haluat välttää luottokortin houkutuksen, mutta tiedät vain, että ne eivät ole nolla luotto-profiilisi rakentamiseen.

"He eivät ota lainkaan huomioon luottopisteitä", Huynh sanoo. ”Tämä johtuu siitä, että maksukorttitapahtuma on vain pankkitilitapahtuma, kun taas luottokorttitapahtuma on lainanantotapahtuma. Aina kun käytät maksukorttia, summa nostetaan välittömästi pankkitililtä, ​​johon se on sidottu. Luottokortilla lainaat tosiasiallisesti rahaa asioiden maksamiseen, ja saat sitten kuukausittain laskun, jonka sinun on maksettava. "

Usein kuluttajat ovat yllättyneitä saadessaan tietää, että ajoissa maksettavat asiat, kuten vuokrat, matkapuhelinlaskut tai yleislaskut, eivät vaikuta heidän kokonaisluottopisteisiin. Tämä johtuu siitä, että perinteiset luottopisteytyskaavat eivät yleensä sisällä näitä kohteita, kertoo CreditCards.comin vanhempi teollisuusanalyytikko Ted Rossman.

Mutta on tapa saada nämä huolelliset maksut laskemaan. Voit rekisteröityä esimerkiksi Experian Boost (vapaa), Ahven (myös ilmainen) ja eCredable (24,95 dollaria vuodessa) näiden ja muiden olemassa olevien tilien vetämiseksi luottoprofiiliin.

”Experian Boost väittää keskimäärin 13 pisteen korotuksen. Perch sanoo, että jotkut käyttäjät ovat siirtyneet lainkaan luottotiedoista 600 ylempään, periaatteessa yön yli. Se on uskomatonta ”, Rossman sanoo.

Tässä on toinen hakata, joka on tuttu niille, joilla on parhaat luottoprofiilit. Yritä suorittaa luottokorttimaksut viikoittain, tai joka toinen viikko, jos voit, mikä pitää saldot matalina koko korttisi kuukausilaskutuksen ajan sykli.

”Jokainen luottolaitos hankkii tietojasi eri aikoina kuukaudessa. Siksi on parempi suorittaa viikoittain tai joka toinen viikko maksujen pitämiseksi alhaisena ”, sanoo Blake Jones, taloussuunnittelija Granaattiomena Taloudellinen. "Oletetaan esimerkiksi, että maksat luottokorttisaldosi 10 000 dollaria kuukauden 20. päivänä, mutta luottotoimisto hankkii tietosi kuukauden 19. päivästä. Vaikka olet maksanut koko saldosi ennen eräpäivääsi, luottopisteesi voi silti laskea, koska toimisto hankki tietosi, kun sinulla oli vielä 10000 dollarin saldo. "

Maksuista puhuttaessa tämän ei pitäisi olla järkevää, mutta siltä varalta, ettet vielä tiennyt tätä: tärkein tekijä luottopisteissäsi on maksuhistoria. Joten jos ei muuta, varmista, että saat nämä kuukausimaksut ajoissa.

Jopa yksi maksamatta jäänyt maksu voi vahingoittaa luottopisteitäsi. Joten tee kaikki mahdollinen, jotta et menetä maksua kokonaan ”, McCreary sanoo.

Jos sinulla on ollut tähän liittyviä haasteita aiemmin, etsi tapoja yhdistää kaikki laskutusmaksut samaan päivään, jotta eräpäivän muistaminen olisi helpompaa. Monet velkojat sallivat eräpäivien mukauttamisen.

Jos olet vasta aloittamassa luottohistorian laatimista ja toivot erityisesti koota profiilisi nopeasti, pyydä vanhempaa tai kumppania, joka käyttää luottoa vastuullisesti, lisäämään sinut valtuutetuksi käyttäjäksi johonkin heistä tilit.

"Valtuutetuksi käyttäjäksi tuleminen tarkoittaa, että sinut lisätään toisen tilin omistajana jonkun muun luottokortille. Olettaen, että ensisijaisella tilinhaltijalla on vahva historia ajallaan suoritettavista maksuista ja matala luotonkäyttöaste, tällä voi olla positiivinen vaikutus luottoa, koska heidän tilinsä näkyy luottotiedostossasi, mikä auttaa rakentamaan ja nostamaan luottopisteitäsi ”, kertoo kuluttajien säästöt ja perherahoitus asiantuntija Andrea Woroch.

Vaikka luottolimiittien avaaminen on tärkeää luottoprofiilisi muodostamiseksi, et myöskään halua hullua tällä rintamalla (astu pois luottokorttisovellukset), koska liian suuren luottoluokituksen hakeminen kerralla voi alentaa luottopisteitäsi ja saada sinut näyttämään riskialttiilta lainanottaja.

Suurin osa sovelluksista käynnistää kovan kyselyn, joka väliaikaisesti leikkaa muutaman pisteen pois pisteestäsi. Uudet tilit alentavat myös tiliesi keski-ikää, mikä on toinen ding, kertoo Rossman CreditCards.comista.

"Ehdotan, että haet luottoa korkeintaan puolen vuoden välein. Ole erityisen varovainen, kun olet kiinnelainamarkkinoilla, koska et halua tehdä mitään vaarantamaan pisteitäsi taloudellisen elämän arkaluontoisena aikana. Yritä lykätä muiden luottojen hakemista vasta sulkemisen jälkeen. "

Toinen tärkeä kohta tilin avaamisesta - yritä tehdä se strategisesti, koska luotonantajat haluavat ihanteellisessa mielessä, että olet onnistunut eri erityyppiset tilit.

"Jos sinulla on ollut vain uusiutuvia luottoja, kuten luottokortteja, voi olla järkevää liittyä erälainaan kuten luotonrakentajalaina, on pohjimmiltaan pakotettuja säästöjä, jotka raportoivat luottotoimistoille ”, kertoo Rossman. "Tai jos sinulla on ollut vain lyhennysluottoja, joista muita esimerkkejä ovat auto- ja opiskelulainat, sinun pitäisi ehkä hankkia uusi tili, kuten turvattu luottokortti."

Tässä on yksi tärkeä huomautus Rossmanilta, joka on pidettävä mielessä, kun teet tätä: "En halua jonkun menevän velkoihin vain luoton rakentamiseksi, mutta älykkäästi käytettynä nämä strategiat voivat todella auttaa sinua säästämään rahaa ja rakentamaan luotto."

Luottokorttien maksaminen ajallaan ja kokonaisuudessaan on ehdottomasti paras käytäntö.

Toinen merkittävä tekijä, joka vaikuttaa kokonaispisteisiisi, on luotonkäyttöaste, joka on käyttämäsi luottomäärä suhteessa käytettävissä olevaan luoton kokonaismäärään. Alan asiantuntijat suosittelevat usein alle 30 prosenttia, vaikka parhaiden luottopisteiden saaneet pitävät luottojen kokonaiskäyttöasteen usein alle 10 prosenttia.

Katsottiin toisella tavalla, jos sinulla on 20 000 dollaria luottoa käytettävissä kaikilla luottokorteillasi ja olet kerännyt 15 000 dollaria maksuja, luottosi käyttöaste on aivan liian korkea ja se vaikuttaa negatiivisesti pisteet. Mutta jos olet veloittanut vain 2000 dollaria siitä 20 000 dollarista, käytät vain 10 prosenttia, mikä on paljon parempi.

Nopea hakkerointi käyttöasteen parantamiseksi on yksinkertaisesti pyytää yksi tai useampi luottokortiltasi yrityksille luottorajan korotusta, mikä nostaa käytettävissä olevan luoton kokonaismäärää saatavilla.

Mutta tee ei mene ulos ja käytä heti tätä lisääntynyttä luottoa, koska olet heti takaisin aloituspisteestäsi.

"Käytettävissä olevan luottosi korottaminen, mutta käyttämättä jättäminen vähentää luottokäyttöäsi, mikä voi parantaa luottopisteitäsi", kertoo Wright, Real Life Investor Couple.

Tämä vinkki koskee enemmän niitä, jotka korjaavat luottoa, sen sijaan, että rakensivat sitä alun perin, mutta pidä mielessä, että pituus luottohistoriasi vaikuttaa profiilisi ja yksi helpoimmista tavoista vahingoittaa pisteitäsi on sulkeminen vanha tilit.

”Yksi osa luottopisteistäsi on keskimääräinen luotto-ikäsi. Luotonantajat pitävät tätä keinona ymmärtää kuinka kauan olet käyttänyt vastuullisesti luottoa ”, sanoo Brian Walsh, CFP, jossa on SoFi. ”Kortin sulkeminen voi laskea keskimääräistä luotto-ikääsi ja vaikuttaa siten kielteisesti pisteet."

Sen sijaan, että suljet vanhoja tilejä, jotka olet saattanut maksaa, kannattaa pitää ne auki, varsinkin jos ne eivät vaadi vuosimaksua. Voit jopa käyttää luottokorttia toistuvan kuukausilaskun maksamiseen, ehdottaa Walsh ja perustaa sitten automaattisen maksun kyseiselle luottokortille maksamaan saldo kokonaisuudessaan joka kuukausi. Tämän tekeminen ei vain pidä korttisi aktiivisena, vaan myös jatkaa maksuhistorian luomista, joka auttaa rakentamaan luottosi entisestään.

Tarkistatteko säännöllisesti luottotietosi? Jos sinulla ei ole tapana tehdä tätä, teet suuren virheen. Tästä syystä: Raportissasi voi olla epätarkkuuksia. Ja mitä sinun pitäisi tehdä, jos havaitset sellaisen? Korjaa se tietenkin välittömästi, koska nämä virheet voivat johtaa alempiin luottopisteisiin. Vierailemalla AnnualCreditReport.com voit käyttää yhtä ilmaista luottoraporttia vuosittain.

Tarvitsetko lisää todisteita siitä, miksi tämä vaihe on tärkeä? Täältä: An FTC-tutkimus, joka viidellä ihmisellä on virhe ainakin yhdessä luottoraportissa.

Lisäksi joka viidellä kuluttajalla oli virhe se korjattiin luottotietorekisterin toimesta riidan jälkeen ainakin yhdessä kolmesta luottoraportistaan. Mutta odota, on vielä enemmän.

Hieman yli joka kymmenes kuluttaja näki luottoluokituksensa muutoksen sen jälkeen, kun luottoraportointitoimistot muuttivat luottovirheitään raportti - noin yhdellä 20: sta kuluttajasta enimmäispistemuutos oli yli 25 pistettä, kun taas yhdellä 250: sta kuluttajasta korkein pistemuutos oli enemmän yli 100 pistettä.

Saatko kuvan? Pelkkä epätarkkuuksien kiistäminen voi johtaa tärkeimpiin seikkoihin.

"Ehkä jonkun toisen tieto sekoittui sinun tietosi, ehkä sinä olet identiteettivarkauden uhri tai ehkä lainanantaja merkitsi sinut myöhään, vaikka maksoitkin ajoissa", Rossman kertoo. "Mikä tahansa se onkin, virhe saattaa vetää sinut alas, joten tarkista luottoraportit säännöllisesti tarkkuuden varmistamiseksi."

Voit valita ja valita, mitkä näistä suositelluista toimista sopivat parhaiten sinulle ja taloudelliseen tilanteeseen, mutta jos on yksi tärkeä asia muistaa, se on tämä: johdonmukaisuus.

"Vaikuttavin asia, jonka voit tehdä hyvityksellesi, on luoda joitakin johdonmukaisia ​​taloudellisia tottumuksia, joita pidät ajan myötä parantaaksesi pisteitäsi ja pysyessäsi hyvässä asemassa", McCreary sanoo.

Ole hyvä.