10 vinkkiä eläkesäästöjen palauttamiseksi raiteilleen COVID-19: n jälkeen

Niille, jotka ovat edelleen poissa työstä tai kamppailevat edelleen alentuneiden tulojen kanssa, yritä olla luopumatta eläkesäästöistäsi kokonaan, jos mahdollista.

"Jokainen dollari on tärkeä. Vaikka pystytkin maksamaan vain 50 dollaria kuukaudessa eläketilille, se on silti parempi kuin osallistumatta mihinkään korkojen yhdistämisen voiman ansiosta ", sanoo toimitusjohtaja Julie Fox ja markkinajohtaja, UBS Private WealthManagement."Tämä 50 dollaria kuukaudessa osakemarkkinoiden keskimääräisen pitkän aikavälin keskimääräisen kasvun ansiosta voi olla arvoltaan tuhansia dollareita 10-20 vuoden päästä."

Pandemia opetti monille meistä erittäin tärkeän rahatunnin: sinulla on aina hätä säästötili. On kriittistä, että sinulla on rahaa, jota voit saada välittömästi elinkustannusten kattamiseksi tarvittaessa. Vaikka tämä aksioma pysyy totta, kun siirrymme kohti pandemian jälkeistä maailmaa, se on myös tärkeä ei tulla ujo sijoittamisesta samalla kun keräät säästöjäsi. Muista, että sijoittaminen on edelleen kriittinen osa yleistä taloudellisen suunnittelustrategiaasi.

"Jos rahasi istuu säästötilillä, se ei kasva. Vaikka osakemarkkinat voivat olla pelottavia, avain eläkkeelle ennemmin kuin myöhemmin kasvattaa rahaa mahdollisimman nopeasti ", Fox sanoo.

Säästötilien korot ovat tällä hetkellä lähellä nollaa eivätkä todennäköisesti nouse milloin tahansa pian, jatkaa Fox. Vaikka osakemarkkinoihin sijoittamiseen liittyy riski, osakkeiden pitkän aikavälin keskimääräisillä voitoilla voi olla merkittävä rooli rahasi kasvattamisessa ja riittävien tulojen tuottamisessa eläkkeellesi.

Tämä on erityisen tärkeää nykyisen matalan korkotason ympäristössä, lisää Heather Comella, CFP, johtava taloussuunnittelija Alkuperä.

"Sinulla pitäisi olla riittävästi rahaa kolmen tai kuuden kuukauden hätärahastoon. Kuusi kuukautta kulutusta yhden tulotason kotitaloudelle tai kolme kuukautta kulutusta kaksoistulolle kotitalous sekä lyhytaikaiset käteisvarat, yleensä seuraavien kolmen vuoden ajan, ja siinä kaikki ”, kertoo Comella.

"Kaikki ylimääräiset käteisrahat tulisi sijoittaa korkeamman tuoton ansaitsemiseksi", Comella selittää.

Jos et ole työssä pandemian seurauksena, yritä olla luopumatta eläkesäästöistä kokonaan. Etsi sen sijaan osa-aikatyötä tai freelance-työtä ja käytä näitä varoja ylläpitääksesi eläkesäästösi edistymistä.

Harkitse toissijaisen tulovirran perustamista niille, jotka työskentelevät kokopäiväisesti, mutta haluavat silti ansaita ylimääräistä rahaa eläkesäästöjen saamiseksi kiinni.

"Sivuhälinä on loistava tapa saada itsellesi korotus ", sanoo Varo Bankin henkilökohtaisen rahoituksen puolustaja Carmen Perez. "Voit käyttää 9–5 tuloasi yleisiin elinkustannuksiin ja keskittää sivusiirtotulosi yksinomaan eläkesijoittamiseen."

Ehkä voit aloittaa koiran kävelyn vapaa-ajallasi viikonloppuisin tai hoitaa ystäviä. On olemassa paljon tapoja tuottaa sivutuloa eläkkeelle, ja tämä on erityisen tärkeää, jos nykyinen työpaikkasi tuntuu hieman epävarmalta.

"Sivuhälinän saaminen on yleensä hyvä vakuutus tulojen menetykselle", Perez sanoo.

Jos lähestyt perheen taloutta ennen pandemiaa, on korkea aika muuttaa se.

"Ota askeleet ymmärtääksesi perheesi taloudellisen tilanteen kaikki näkökohdat. Sinun pitäisi tietää, kuinka paljon rahaa perheelläsi on jokaisella säästötilillä, sekkitilillä, sijoitustilillä ja eläketilillä ", Fox sanoo. "Jos et tiedä, missä seisot taloudellisesti, on vaikea asettaa taloudellisia tavoitteita."

Työssäsi siirtymisen haasteeseen tai takaisin työvoimaan palaamisen yhteydessä on tärkeää pitää tarkasti silmällä menojasi varmistaen, että rahasi jaetaan tarkoituksenmukaisesti. Jokaisella dollarilla pitäisi olla tarkoitus.

"Maksatko vielä kuntosalin jäsenyydestä tai äänikirjatilauksesta, jota et enää käytä?" sanoo Comella, alkuperästä. "Toinen esimerkki, jonka olen viime aikoina nähnyt, on kaksi saman katon alla elävää kumppania, jotka molemmat maksavat Amazon Prime -jäsenyydestä."

Tarkista kulutuksesi ja tilisi jokaisen dollarin kohdalla ja ohjaa kaikki säästösi, jotka tunnistat kustannusten leikkaamisen avulla eläkerahastoihin.

Toinen työkalu, jota saatat harkita auttamaan eläkesäästöponnistusten maksamisessa, on terveyden säästötili (HSA). Vaikka tämä saattaa kuulostaa hämmentävältä ehdotukselta, HSA: t voivat olla arvokas eläkerahoitusväline monella tapaa. Ja vielä tärkeämpää tässä keskustelussa, sairausvakuutustesi mukaan, saatat olla voidaan avata ja osallistua sellaiseen riippumatta siitä, työskenteletkö vai ei, kertoo analyytikko Frances Bird kanssa Garrison Pointin neuvonantajat.

HSA: ta pidetään kolminkertaisen veroedun saaneina tileinä, ja sinänsä niillä on etuja, jotka voivat olla suurempia kuin maksut muihin eläkejärjestelyihin, Bird selittää.

Nämä tilit on suunniteltu sallimaan varojen sijoittaminen pätevien sairauskulujen maksamiseksi. HSA: n rahat voidaan sijoittaa sijoitusrahastoihin ja osakkeisiin, ja sijoitusten annetaan kasvaa verovapaasti, kunhan ne pysyvät tilillä.

Voit myös osallistua HSA: han ennen veroja, mikä alentaa verotettavaa tuloasi tänään ja sitten kääntyä ympäri ja käyttää säästöjä investointien lisäämiseksi muille eläketileille. Työssäkäyville HSA: hin ennen veroja suoritetut maksut välttävät sosiaaliturva- ja Medicare-veroja (tunnetaan myös nimellä FICA-verot), Bird sanoo.

Vielä yksi tärkeä seikka, HSA: t mahdollistavat takuumaksut, kun lähestyt eläkeikää. 55-vuotiaat tai sitä vanhemmat voivat sijoittaa ylimääräisen 1000 dollaria vuodessa.

Lopuksi nämä tilit auttavat rahojasi menemään pidemmälle eläkkeelle siirtymisen aikana, koska jos nostojasi käytetään päteviin sairaanhoitokuluihin (ja se on erittäin todennäköisesti sinulla on joitain sairauskuluja eläkkeelle siirtymisen aikana), niin rahat, mukaan lukien mahdolliset kasvavat osat, ovat verovapaita, sanoo Lintu.

Jos olet osa pariskuntaa ja toinen teistä löytää täystyön nopeammin kuin toinen, muista avata puoliso IRA toiselle.

"Työsuhteessa oleva puoliso voi myötävaikuttaa omaan IRA: han saakka tulojen puutteessa olevaan puolisoon saakka. tai tekee hyvin vähän ", sanoo Christie Whitney, CFP ja sijoitusneuvonnan sijoitusneuvonnan varatoimitusjohtaja Tasapaino. "Vuodesta 2021 lähtien maksuraja on 6000 dollaria yksilöille. Tämä tarkoittaa, että työkumppani voi maksaa jopa 12 000 dollaria. "

Lisäksi 50-vuotiaat tai sitä vanhemmat voivat maksaa kukin toisen 1000 dollaria, jotka kaikki ovat 14 000 dollaria vuodessa.

"Tämä on erittäin tärkeää naisille, koska suuri osa COVIDin vuoksi työpaikan menettäneistä työntekijöistä oli naisia", Whitney sanoo. "Kun otetaan huomioon, että naiset elävät usein pidempään kuin puolisot ja että heille maksetaan vähemmän uran aikana, tämä on yksi tapa, jolla aviomies voi katsoa puolisonsa tulevaa taloudellista tilannetta, kun hän ei enää ole noin."

Saitko verohyvitystä tai kannustintestiä äskettäin? Vietitkö vähemmän viihdettä, matkustamista, lasten urheilua tai päivähoitoa pandemian keskellä? Käytä rahaa järkevästi.

"Vaikka en väitä, että taloutemme voisi käyttää lisäystä näiden dollarien käyttämiseen, niiden säästäminen on paras tapa palata radalle ", sanoo Nicole Asher, CFP, varatoimitusjohtaja ja varainhoidon neuvonantaja Greenleaf Trust. "Jos sinulla on liikaa säästöjä, lisää 401 (k) -maksusi tai varaa nämä dollarit kohti taloudellisia tavoitteitasi. Säästä vuosittain jatkuvasti tulevia palkankorotuksia tai bonuksia."

Valitettavasti naisilla on edelleen vakava eläke-ero tässä maassa. Vaikka tähän todellisuuteen vaikuttaa useita tekijöitä, tärkein tekijä on alhaisemmat elinikäiset tulot, jotka voivat johtaa alhaisempi eläkerikkaus. Naiset ansaitsevat edelleen Vähemmän kuin miehet.

"Palkkatasolla taistelulla voi olla paitsi lyhytaikainen taloudellinen hyöty, myös pitkäaikainen vaikutus, kuten naisten kyvyn lisääminen enemmän rahaa eläkkeelle ", kertoo henkilökohtaisen rahoituksen sovelluksen sijoitusjohtaja ja sertifioitu sijoitusjohtamisen analyytikko Mindy Yu. Jemma. "Plus-puolella enemmän yrityksiä kuin koskaan yrittää puuttua palkkaeroon, joten nyt voisi olla erityisen hyvä aika pyytää korotusta tai ylennystä."

Viime kädessä korkeammat tulot voivat lisätä eläkemaksuja ja saavuttaa pitkän aikavälin tavoitteita.

Ja kun olet siinä, älä pelkää vaihtaa työpaikkaa, sanoo Eryn Schultz, perustajaHänen henkilökohtainen talous, joka sanoo, että COVIDin jälkeinen palkkaamisbuumi on todennäköisesti myöhemmin tänä vuonna. "Monet työnantajat palvelevat uudelleen", Schultz selittää.

Kun etsit työtä, keskity työpaikkoihin, jotka tarjoavat suurempia 401 (k) vastaavuuksia kuin nykyinen työnantajasi, jotta voit rakentaa eläkesäästösi nopeammin, hän lisää.

"Joskus on helppo keskittyä rahayhtälön menopuolelle ja etsiä paikkoja kustannusten leikkaamiseksi ja säästää rahaa. Voit kuitenkin leikata budjettiasi vain niin paljon, mutta voit kasvattaa tulojasi loputtomasti ", Schultz lisää.

Joillekin tämä vinkki saattaa tuntua harkitsematta, jos olet jo jäljessä säästöistä. Jos sinulla on kuitenkin vielä vähintään 10 vuotta eläkkeelle siirtymistä, suuremman sijoitusriskin ottaminen voi olla järkevä strategia korkeamman saavuttamiseksi palaa ja korvaa menetetyn ajan taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseksi, sanoo Jonathan Shenkman, Oppenheimer & Co: n taloudellinen neuvonantaja.

"Esimerkiksi sijoittaja, joka on 40 vuotta vanha ja jonka osuus osakkeista ja joukkovelkakirjoista on 70-30 prosenttia saattavat haluta lisätä altistumistaan ​​80 prosentista 20 prosenttiin osakkeiden ja joukkovelkakirjojen välillä ", sanoo Shenkman. "Tämä koskee erityisesti keski-ikäisiä naisia, joilla on vielä monia työvuosia edessä ja joilla on taipumus elää pidempään kuin miehillä."

Jos kaikilta näiltä neuvonantajilta ja heidän vinkeiltään löytyy yksi ylivoimainen takaisku, on todennäköistä, että: jokainen pieni penniäkään laskee eläkesäästöjen saamiseksi maaliin onnistuneesti. Ja jos et voi tehdä mitään muuta, yritä varata pienimmätkin määrät. Perez haluaa kutsua näitä mikrotalletuksia "lumihiutaleiden säästämaksuiksi".

"Vaikka et pysty asettamaan vaatimattomaa rahaa eläkkeelle joka kuukausi, säästöihisi ja eläkkeellesi maksettavat pienet varaosamaksut voivat auttaa", Perez sanoo. "Mikään määrä ei ole liian pieni, ja nämä pienet lumihiutaleet alkavat lisääntyä. Jos löydät ylimääräistä rahaa budjetistasi tai jos sinulle annettiin rahalahja, harkitse rahan asettamista suoraan säästö- tai eläketilillesi. "