Kuinka yksinhuoltajat voivat säästää yliopistoon ja eläkkeelle?

Vanhemmat, naimattomat tai muut, ovat todennäköisesti kuulleet tämän kehotuksen useammin kuin haluamme myöntää, mutta se johtuu siitä, että aika voi todella toimia sinun eduksesi, kun on kyse suurten rahatavoitteiden saavuttamisesta Kuten säästö lapsen korkeakouluopetukseen.

"Varhaisella säästämisellä voidaan välttää tarvetta lainata eläkkeellesi tien varrella", sanoo Lorna Sabbia, Bank of America: n eläke- ja henkilökohtaisen omaisuuden ratkaisujen johtaja.

Yksi ensimmäisistä vaiheista, kun lapsesi saapuu (kyllä, ennen kuin heillä on edes vaippoja), avaa 529-yliopiston säästösuunnitelman, joka tarjoaa veroedut, monipuoliset sijoitusvaihtoehdot ja merkittävä maksupotentiaali, jotta voit varata suuren palan rahaa yliopistoon opetusta.

"Mitä enemmän maksat ennen kuin lapset ilmoittautuvat yliopistoon, sitä vähemmän rahaa velkaa lopulta suojelemalla perhettä lainoilta, jotka voivat seurata lapsia aikuisuuteen ", kertoo Sabbia.

Kun Lakisha Simmons, tohtori ja kirjan kirjoittaja Todennäköinen AchieveHer: 11 askelta onnelliseen ja vauras elämään

 ($17, Amazon) tuli eronnut yksinhuoltaja, hän avasi välittömästi UTMA-tilit jokaiselle lapselleen.

"Syntymäpäivinä ja pyhäpäivinä 25 prosenttia kaikista saamistaan ​​rahalahjoista lähetetään heidän UTMA-tileilleen", Simmons sanoo. "Kun he alkavat työskennellä, he lähettävät rahaa omalle UTMA: lle sijoittamaan tulevaisuuteensa."

UTMA: t (Uniform Transfer to Subors Act) ovat lapsen huoltajien tilejä, joita yleensä hoitaa vanhempi tai isovanhempi lapsen hyväksi. Varat (joihin voi sisältyä rahaa tai omaisuutta) välitetään lapselle, kun he saavuttavat kypsyysikän, joka on yleensä 18 vuotta. Ja tässä on UTMA-tilien kauneus (toisin kuin ehkä 529): rahojen tai varojen käyttö tämäntyyppisissä tileissä ei rajoitu yksinomaan koulutuskuluihin.

"UTMA antaa minulle mahdollisuuden sijoittaa rahaa niiden käyttöön vain yliopiston ulkopuolella", Simmons kertoo.

Muita huomioitavia seikkoja UTMA: ista: Näillä tileillä ei ole maksurajoituksia (hyvä). Kasvua ei kuitenkaan lykätä verotuksessa (ei niin suuressa määrin). Tili verotetaan, kun tulot kertyvät vuosittain korkoina tai osinkoina. Lisäksi nostot eivät ole verovapaita.

401 (k) - ja 403 (b) -suunnitelmien täysimääräinen hyödyntäminen voi olla kriittistä eläkepesämunasi rakentamiseksi yhden tulotason kotitaloudeksi, koska monet työnantajat (mikä sanotaan kaikki yhdessä: on pohjimmiltaan ilmaista rahaa.) Näihin tileihin liittyvät veroedut voivat puolestaan ​​auttaa rahoittamaan lapsesi korkeakoulua säästöjä.

"Yksinhuoltajaäidit kohtaavat erityisen haasteen, joka koskee yksittäisiä tuloja ja että tulot ovat matalampaa palkkaa kuin valkoinen mies", Simmons sanoo. "Palkkaero vaikeuttaa toimeentuloa. Siksi on tärkeää maksimoida työpaikan verolaskennalliset tilit, koska nämä maksut vähentävät [tilinhaltijan tulojen] verotaakkaa ja mahdollistavat lopulta säästämisen hieman enemmän. "

Vakuutusmaksut työpaikan tileille, kuten 401 (k) tai 403 (b), otetaan palkastasi ennen tuloverojen laskemista, mikä vähentää kokonaisverotaakkaa. Tuloverosäästöt näkyvät palkkasi, rahat, jotka voidaan ohjata lapsen korkeakoulujen säästötilille, olipa kyseessä sitten UTMA, 529 tai jokin muu.

"Työpaikkojen eläketilien maksimointi antoi minulle mahdollisuuden tulla taloudellisesti itsenäiseksi ja osallistua lasteni tuleviin korkeakoulujen kuluihin verosäästöjen takia", Simmons sanoo.

Ihannetapauksessa sinulla on myös Roth IRA, jossa jätät rahaa eläkkeelle. Ja jos sinulla ei ole tarpeeksi ilmaista käteistä maksamaan vuotuiset Roth-maksusi ( vuotuinen raja on 6000 dollaria niille, jotka ansaitsevat alle 125 000 dollaria) sinun todennäköisesti pitäisi ei sijoittaa vielä rahaa lapsen koulutuksen rahastoon, kertoo Marylandissa toimivan taloussuunnittelijan Scott Butler Klauenbergin eläkeratkaisut.

Kuitenkin, jos sinä Todella haluat säästää lapsesi tulevaisuuden ja eläkkeelle samanaikaisesti, on syytä huomata, että Roth voi olla vankka työkalu molempien tavoitteiden saavuttamiseksi tehokkaammin.

"Voit käyttää Roth-laitteellesi maksettua rahaa päteviin koulutuskuluihin verottomasti. Joten jos olet antanut 30 000 dollaria Rothiin viiden vuoden aikana, voit käyttää jopa 30 000 dollaria koulutuskuluihin ja jättää tilin kasvun eläkkeelle ", Butler selittää. "Jos opiskelijasi ei lopulta tarvitse Roth-varojasi, varat ovat jo siellä, missä haluat heidän eläkkeellesi."

Ihmisluonto on haluta piristää tai elää hieman suuremmaksi ansaittuaan korotuksen tai odottamattoman kertakorvauksen. SoFi: lla toimiva YKP: n Brian Walsh neuvoo yksinhuoltajia tekemään parhaansa sivuuttamaan tällaiset impulssit, kun horisontissa on tärkeämpiä tavoitteita.

"Säästä korotuksesi ja ylimääräiset rahasi, kuten veronpalautukset, sen sijaan, että kasvatat menojasi", Walsh sanoo. "Tämä pitää kulutuksesi melko vakiona samalla kun tulosi kasvavat."

Toinen tärkeä huomio nostokysymyksistä: yksinhuoltajien on tehtävä tavaksi etsiä säännöllisesti tapoja lisätä tulojaan joko suuremman palkan, sivutoiminnan tai jonkin muun ennakoivan liikkeen kautta.

"Yksinhuoltajien paras tapa säästää eläkkeelle ja säästää yliopistoon on yksinkertaisesti ansaita enemmän rahaa. Talousarviossamme ei yleensä ole missään muualla leikkauksia säästöjen jakamiseksi uudelleen ", kertoo Amanda McDonald, sitoutumattomien vammaiskanteiden perustaja ja presidentti sekä yksinhuoltajaäiti kahdelle lapselle. "Aloita pienestä. Ajattele, mitä vietät aikaasi, kun sinulla on vapaa-aikaa. Se on todennäköisesti intohimosi. Nyt on selvitettävä tapa ansaita rahaa. "

Toinen luova tapa tasapainottaa eläkkeelle siirtymisen ja korkeakoulujen säästötavoitteita on varata luottokorttipalkkioita toiseen näistä kahdesta tarpeesta. Se voi olla pieni askel, mutta jokainen dollari laskee tälle matkalle.

"Ehkä keskität kuukausittaiset säästösi eläkerahastoon, mutta saat luottokortin, jonka avulla voit saada käteistä takaisin, että rahat voidaan sitten sijoittaa 529-suunnitelmaan", Walsh sanoo. "Tällä tavoin hoidat eläkkeelle siirtymistä, mutta käytät luottokorttipalkkioita säästääksesi yliopistolle matkan tai muiden etujen sijaan."

Micah Wotton, rahanhallintasovelluksen johtaja Douugh, sattuu myös olemaan yhden isä kahdelle 12 ja 16-vuotiaalle lapselle. Joten hän puhuu kokemuksesta neuvoteltaessa yksinhuoltajia välttämään velkaa, kun he yrittävät kerätä rahaa eläkkeelle ja yliopistoon.

"Mene ilman, hanki vähemmän, valitse halvempi", Wotton sanoo. "Kun kamppailet jo palkasta palkkatarkastukseen, lyhytaikainen käteinen luottokortilla tai lainalla on todella houkutteleva. Mutta se on hyvin lyhytaikainen ratkaisu pitkäaikaiseen ongelmaan ja tekee ongelmasta vielä pahemman keskipitkällä aikavälillä. "

Vaikka olemme velkojen välttämisessä, olemme selvillä lasten kanssa vanhempien menojen rajoista koko elämänsä ajan ja kun on kyse korkeakoulurahoituksen määrästä, jonka olet valmis aloittamaan, voi myös olla kriittinen askel tavoitteidesi saavuttamiseksi. Se auttaa lapsia ymmärtämään, että heillä on rooli näiden taloudellisten tavoitteiden saavuttamisessa ja että heillä on jonkin verran vastuuta tulevaisuudestaan.

"Määritä selkeästi lapsellesi tarjoamasi tuen tyyppi ja taso vaarantamatta taloudellista tulevaisuuttasi", sanoo Sabbia, Bank of America. "Työskentele lapsesi kanssa esimerkiksi budjetoinnin ja säästöstrategioiden sijasta lompakon merkkijonojen vapauttamisen sijaan."

Keskustele rehellisesti ja avoimesti taloudellisista huolenaiheista, rajoista ja tarpeista. Ilman omaa merkittävää taloudellista kokemusta lapset saattavat olla tietämättömiä vanhemmille asettamastaan ​​taakasta. Ole rehellinen ja avoin eläketavoitteistasi ja tee selväksi miten, perustamalla taloudellinen riippumattomuus ja muodostavat positiivisia rahatottumuksia, lapset eivät suojaa vain omaa taloudellista hyvinvointiaan, mutta myös sinun, sanoo Sabbia.

Kun käydään tätä rehellistä keskustelua lasten kanssa, saatat myös haluta kannustaa heitä (sopivalla tavalla ikä) saada työpaikka ja alkaa varata tuloja yliopistolle, kuten yksinhuoltajaäiti Sheri Atwood teini-ikäisenä vuotta. Yksinhuoltajaäiti itse kasvatti Atwoodin, joka työskenteli lukion ja yliopiston aikana maksamaan koulutuslaskut.

"Vaikka tämä saattaa olla ristiriidassa sen kanssa, mitä useimmat vanhemmat olettavat tai ovat halukkaita myöntämään, sinun ei tarvitse maksaa kaikki lapsesi yliopistokulut itse ", kertoo Atwood, oman yrityksen, SupportPay, perustaja ja toimitusjohtaja. "Koko kurssikuormituksen lisäksi työskentelin vähintään 30 tuntia viikossa yliopistossa. Työni, lainani ja apurahani kautta maksoin kaikki yliopistokulut. "

Atwood on juurruttanut saman työmoraalin omalle tyttärelleen, joka 16-vuotiaana sai myös työpaikan koulutuksensa rahoittamiseksi.

On tärkeää palkita itsesi silloin tällöin kaikesta yksinhuoltajana tekemästä kovasta työstä ja tavoitteiden saavuttamisesta, mutta yritä löytää joko ilmaisia ​​tai kustannustehokkaita palkintoja.

"Tunnista ostamasi tuotteet saadaksesi itsesi onnelliseksi ja työskentele itse ohjelmoimaan uudelleen", Wotton sanoo. "Minulle se oli ennen tietokonepelejä. Kun tarvitsin noutoa tai voin tuntea oloni paremmaksi, ostin uuden pelin ja hukkasin siinä aina, kun tilaisuus tarjoutui. Sen sijaan laitoin rahat nyt maksamaan laskun aikaisin, asettamalla käteisen tai mikroinvestoinnin sovelluksen kautta. Sen sijaan, että saisin dopamiinin vapautumisen ostamalla ja pelaamalla peliä, saan jatkuvan dopamiinin vapauttaminen siitä, ettet korosta laskua, näen saldoni nousevan tai nähdäkseni sijoitukseni kasvavan. "

Vaikka Wotton ostaa yhä ajoittain näitä videopelejä, hän tekee niin vain silloin, kun ne ovat alennettuun hintaan.

Aloitimme tämän keskustelun tunnustamalla, että tunteilla voi olla usein ylisuuri rooli taloudellisissa valinnoissa vanhempina. Varsinkin yksinhuoltajien vanhempi syyllisyys voi olla merkittävä tekijä, joka peittää paremman arvostelukyvyn. On luonnollista, että haluamme tehdä kaikkemme auttaaksemme lapsiamme, luoden pohjan heidän menestymiselle elämässä. Mutta kun suunnittelet perheesi tulevaisuutta, syyllisyys ei ole ystäväsi. Kohdennettu ratkaisu on.

"Liian usein näen yksinhuoltajat, etenkin naiset, syyllistyneinä tai häpeään avioeron tai muiden olosuhteiden vuoksi. Heidän mielestään heidän täytyy 'korvata' ja joko yrittää maksaa lastensa korkeakoulusta sen sijaan, että maksaisivat omat velkaa tai ota Parent Plus -lainoja ", sanoo texasilainen Advocate Financial Coaching -yhtiö Kristine Stevenson Seale. "Älä tee sitä. Se on jalo uhri rakastavasta paikasta sydämessä, mutta eteenpäin 35 tai 40 vuotta ja kysy itseltäsi: Haluan olla taloudellinen taakka lapselleni, kun olen vanhempi, koska en säästänyt riittävästi omaa eläkettäni varten? "

Ei ole parempaa aikaa kuin nykyinen miettiä tätä kysymystä. (Ja toivottavasti lapsesi ovat edelleen vaippoja, kun mietit vastausta).