Luottoraportin virheet: Kuinka korjata ne ennen kuin ne ovat pysyviä

Tarvitsin vuonna 2018 uuden talvitakin - kestävän, joka kestää monia kovia New Yorkin talvia. Hyödynnin suurta myyntiä ja avasin uuden LL Bean Mastercardin saadakseni valtavan alennuksen takista. Ennen kuin edes käytin sitä, joku varasti henkilöllisyyteni ja teki vilpillisiä ostoksia minun tietoni kanssa uusi luottokortti. Sain tämän selville, kun sain ensimmäisen laskuni, ja siellä oli useita maksuja paikoista, joissa en ollut koskaan käynyt.

Soitin luottokorttiyhtiöja he sopivat, että en ollut vastuussa syytteistä. Luulin, että asia selvisi - mutta ei. Identiteettivaras onnistui vaihtamaan osoitteeni, sähköpostiosoitteeni ja puhelinnumeroni, ennen kuin vielä yksi laillinen osto (housut miehelleni) pääsi laskutusjaksoon. Koska en yleensä käytä myymäläkohtaisia ​​luottokortteja, en koskaan käyttänyt korttia uudelleen - joten en odottanut ylimääräisiä laskuja eikä ajattelin, että oli outoa, että en saanut yhtään. Olin täysin unohtanut ostaa yhden housuparin (varsinkin kun en ollut henkilö, ahem, yllään niitä).

Vuonna 2019 sain perintätoimistolta ilmoituksen, jonka mukaan olen velkaa 206,24 dollaria LL Bean Mastercard -kortiltani. Olin hämmentynyt tästä ja soitin pyytämään selitystä. Minulle kerrottiin, että alkuperäinen ostoni 62,14 dollaria (housut) oli nyt 206,24 dollaria myöhästymismaksujen takia. Virasto sanoi, että voisin kiistää tämän faksilla - selvästi taktiikka estää ihmisiä riitojen tekemisestä, koska monilla ihmisillä (myös minä) ei ole fakseja. Mutta löysin a ilmainen palvelu, joka käyttää sähköpostia lähettämään viestin faksinumeroon, ja lopulta, useiden puheluiden ja kirjeiden jälkeen, perintätoimisto tarjoutui asettumaan kanssani hintaan 173 dollaria. Mielestäni tämä oli paras vaihtoehto, suostuin ja maksoin.

Nopeasti eteenpäin vuoteen 2020, kun tarvitsin uuden kannettavan. Hain rahoitusta ja minulta evättiin. Olin yllättynyt, koska ajattelin, että minulla oli erinomainen luottokelpoisuus. Joten kirjauduin sisään luottoraportointi viraston verkkosivusto tarkistaa luottoraporttini ja sain selville, että luottopisteitäni on alennettu "Poikkeuksellinen" alemmalle "Hyvä" -alueelle (mutta ei ilmeisesti tarpeeksi hyvä saadakseen rahoitusta uudelle tietokone).

Luottoraporttini osoitti, että maksin myöhässä LL Bean Mastercard -kortilla seitsemän kuukauden ajan. Kirjoitin riidan luottoraportointitoimistolle ja a petosvaroitus tililläni. Muutama viikko myöhemmin sain päivityksen kiistaani: Vaikka versioni tapahtumista katsottiin totta, kiitos raportointitoimisto ei suostunut muuttamaan luottoluokitusta tai poistamaan tietoja, joiden mukaan olen unohtanut useita maksut.

Kiistämällä seuraavaksi riidani tulokset, jätin valituksen Kuluttajansuojavirasto (CFPB), valtion virasto, joka varmistaa, että pankit, luotonantajat ja muut rahoitusyhtiöt kohtelevat kuluttajia oikeudenmukaisesti. CFPB: n havainnot sopivat kantaani, jonka mukaan minua ei pitäisi rangaista siitä, että en maksanut laskua, jota en koskaan maksanut vastaanotettu - ja tämä päätöslauselma tarkoitti virheellisten tietojen viivästymistä vihdoin poistettiin luottoraportti. Myöhemmin FICO-pisteet kasvoivat 108 pistettä. Lisäbonuksena oli, että CFPB päätti, että minulla oli oikeus saada takaisin 110,86 dollaria maksamastani maksusta perintätoimistolle, ja sain tämän summan shekin pankilta, joka myönsi luoton kortti.

Liittovaltion kauppakomission tutkimuksessa todettiin, että joka viidellä amerikkalaisella on virhe luottoraportissa, ja yli 3000 ihmisen Consumer Reports -tutkimuksessa havaittiin myös, että luottovirheet ovat yleisiä; 20 prosenttia raporteista tarkistajista löysi virheitä, jotka voisivat laskea heidän luottopisteitään. Yli puolet haastatelluista ihmisistä, jotka yrittivät korjata virheen, hylättiin, jätettiin huomiotta tai heillä oli muita ongelmia, jotka estivät heitä korjaamasta tilannetta (mikä tapahtui selvästi tapauksessani).

Mitä tehdä, jos olet joutunut luottokorttipetoksen uhriksi? Mukaan Transunion (yksi kolmesta suurimmasta luottotiedotusvirastosta yhdessä Experian ja Equifax), jos luulet joutuneesi petoksen tai henkilöllisyysvarkauden uhriksi, sinun tulee ilmoittaa pankeillesi ja peruuttaa luottokorttisi. Voit ilmoittaa petoksesta myös Federal Trade Commissionille. Harkitse luottoraporttien jäädyttämistä ja petosilmoituksen lisäämistä (petosilmoitukset ovat saatavilla ilmaiseksi) luottoraporttiin. Jos annat petosilmoituksen, sinulla on oikeus saada ilmainen kopio luottoraportistasi kaikilta kolmelta luottoraportointitoimistolta. Jos asetat laajennetun petosilmoituksen, sinulla on oikeus kahteen ilmaiseen luottoraporttiin 12 kuukauden aikana.

Fair Credit Reporting Act (FCRA) antaa amerikkalaisille oikeuden 12 kuukauden välein ilmaiseen luottoraporttiin, jonka voit vaatia käymällä verkkosivustolla AnnualCreditReport.com. Jotkut asiantuntijat suosittelevat luottotietojesi tarkistamista noin neljä kertaa vuodessa tai jopa enemmän. Monet luottokortit, kuten American Express, tarjoavat myös a ilmainen luottotiedot tai petosilmoituspalvelut (riippumatta siitä, oletko kortinhaltija vai et.) Luottoraportointitoimistot tarjoavat pääsyn yleisempiin luottoraportteihin pienestä maksusta. Tällä hetkellä 20. huhtikuuta 2021 asti Experian, TransUnion ja Equifax tarjoavat kaikille yhdysvaltalaisille kuluttajille ilmaisen viikoittain luottoraportit AnnualCreditReport.com-sivuston kautta amerikkalaisten taloudellisen terveyden suojelemiseksi COVID-19: n aikana pandeeminen.

Equifaxin mukaan oman luottoraportin tarkistaminen ei vahingoita luottopisteitäsi. Kun tarkistat oman luottoraporttisi, sitä pidetään "pehmeänä kyselynä" ("vaikea tutkimus" tulee potentiaalisilta luotonantajilta, jotka tarkistavat luottohistoriasi).

Jos olisin yksinkertaisesti maksanut perintätoimistolta saamani laskun kyseenalaistamatta sitä, minulla olisi silti virhe luottoraportissani, ja luottopisteet olisivat pysyneet alhaisemmina. Minun piti ottaa lukuisia toimenpiteitä ongelman ratkaisemiseksi - soittamalla luottokorttiyhtiööni, soittamalla ja faksaamalla perintätoimistolle useita kertoja, tarkistamalla luottoraporttini, riidan luottoraportointitoimistolle (kahdesti) ja lopuksi riidan kuluttajansuojavirastolle Toimisto. Kaikki tämä vaati aikaa ja ahkeruutta. Mutta sinnikkyyteni maksoi. Paitsi että olen 110,86 dollaria rikkaampi, on vähemmän todennäköistä, että minua hylätään seuraavan kerran, kun haen luottorajaa.