Money Confidential Podcast: Sain huijausta ja luottoni on nyt pilalla. Kuinka rakennan sen uudelleen?

Se voi olla niin helppoa joutua velkaan, mutta paljon vaikeampaa päästä eroon. Se on tilanne Raha luottamuksellista soittaja Hannah, 28-vuotias Keskilännessä asuva, joka päätyi yli 30 000 dollarin velkaan 20-luvun alun menojen takia.

Hannah oli ennakoiva, aloitti toisen työn ja yritti neuvotella velkojiensa kanssa velan vähentämiseksi. Mutta kun hän ei kyennyt saamaan siihen aikaan mitään, hän otti yhteyttä velan uudelleensijoittamispalveluun, joka lupasi auttaa häntä maksamaan velkansa. Mutta pian hän tajusi, että hän oli ollut. "Pari kuukautta sitten he maksoivat ja neuvottelivat vain yhden tilin minulle", hän muistelee. "Ja katson tililleni, velanhoitotililleni - rahaa ei ole kirjaimellisesti."

Siihen mennessä hänen luottotietonsa olivat täyttyneet - ja hän työskentelee nyt yksin yrittäen parantaa luottotietojaan.

Velan uudelleensijoittaminen voi olla todellinen siunaus, jos sinulla on paljon velkaa, mutta vain jos käytät hyvämaineista virastoa. "Velanjärjestelyllä ajatus on, että aiot pienentää velkaa", sanoo Tayl Law Groupin asianajaja Leslie Tayne. "Ja sinulla on uusi jäsennelty takaisinmaksuohjelma. Kun sanon jäsennelty, annan sinulle esimerkin. Sinulla on 10000 dollaria velkaa. Se ratkaistaan ​​vähemmän. Oletetaan, että 5000 tai 6000 dollaria. Strukturoitu tarkoittaa, että se maksetaan tietyn ajanjakson ajan, tavoite on koroton. Ja se on jäsennelty tietyn ajanjakson aikana maksettavaksi. " 

Tayne huomauttaa joukosta punaisia ​​lippuja, joiden mukaan uudelleensijoittamisasiamies ei välttämättä ole hyvämaineinen, kuten esimerkiksi kuukausimaksujen periminen kiinteän prosenttiosuuden sijasta säästämistänne, sinulla ei ole fyysistä toimistoa, painostamalla sinua kirjautumaan sisään tänään eikä viemään aikaa ajatelemaan sitä ja tietysti huonot arvostelut Better Business Bureau -yrityksessä tai verkossa. Hän suosittelee, että kysyt paljon kysymyksiä kuluttajaneuvontapalvelusta tai velan uudelleensijoittamisesta, johon otat yhteyttä, kirjoita vastaukset muistiin ja ota aikaa ajatella asiaa ennen kuin jatkat eteenpäin.

"On ymmärrettävää, että se olisi ylivoimainen", Tayne sanoo. "Ja siksi sinun on oltava oikeassa mielessä, sinun on hankittava jonkin verran koulutusta kokemus, ja sinulla on oltava todella hyvä ymmärrys ja aikaa viettää päätös."

Kuuntele tämän viikon Raha luottamuksellista- "Sain huijausta ja luottoni on nyt pilalla. Kuinka rakennan sen uudelleen? "- Tayne ja isäntä Stefanie O'Connell Rodriguezin vinkit taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseksi. Raha luottamuksellista on saatavilla Apple-podcastit, Amazon, Spotify, Nitoja, Player FMtai missä tahansa kuuntelet suosikki podcastejasi.

Hannah: Kukaan ei auta sinua, ellet tule rahasta.

Alexis: Rehellisesti tuntuu siltä, ​​ettet vain voi pysyä pinnalla ja teet mitä voit ja olet silti tuskin veden yläpuolella.

Margo: Minusta tuntuu usein, että kun avaan tuollaisen, avaan itseni tuomiolle. Ja tiedän, etteivät he tuomitse minua. Mutta se on silti, niin miksi et auta minua?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tämä on Money Confidential, Real Simple -sovelluksen podcast rahatarinoistamme, kamppailuistamme ja salaisuuksistamme. Olen isäntänne, Stefanie O'Connell Rodriguez. Ja tänään vieraamme on 28-vuotias keskilännessä asuva henkilö, jota kutsumme Hannahiksi - ei hänen oikeeksi nimeksi.

Hannah: Sinun pitäisi olla taloudellisessa asemassa paremmin kuin vanhempasi. Sain hyvän tutkinnon huipputason kauppakorkeakoulusta ja minulla on hyvä työ, mutta minusta tuntuu siltä, ​​etten koskaan voi pitää rahansäästöstä, ja sinulla on oltava hämmästyttävä luotto.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah alkoi työskennellä luottoaan jo yliopistossa, kun hän sai ensimmäisen luottokorttinsa.

Hannah: Se oli tarkoitettu hätätilanteisiin ja muuhun. Ja se oli, kuten tiedät, vain rakentaa luottoni, vain laittaa pieniä asioita. Ja minusta tuntui todella hyvältä siitä, että olen vastuussa. Olen työskennellyt koko yliopiston ajan. Joten tunsin vain ansaitsevani rahaa. Maksan laskuni ja hallitsen itseäni ja olen oikeassa vaiheessa rakentamaan todella hyvää elämää taloudellisesti.

Ja sitten puhalsin sen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Yliopiston jälkeen Hannahin suhde luottokorttiin alkoi muuttua.

Hannah: Minusta tuntui niin hyvältä, että minulla oli niin hyvä luottopisteet, minulla oli American Express yhdessä vaiheessa. Kuin ajattelin, että palloin. Minä ylistin sitä Amexia. Olin aivan kuin, oi, juomat, olen kuin matkat, tiedätkö, pysyn kavereideni kanssa. Minulla on varaa näihin vaatteisiin, joita en ole käyttänyt lukiossa ja juniorikouluissa. Joten muuttuin 20-luvun alussa.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Joten mikä oli se käännekohta, johon aloitat liikkumisen kohti, kun kuvailit sitä, puhalsi sitä?

Hannah: Uh, mielisairaus. Minulle diagnosoitiin. Luulen, että olin noin 26-vuotias. Tunsin hieman sosiaalisen median ahdistusta ja FOMOa ja yritin pysyä ystävieni kanssa.

En tiennyt sielua, johon muutin yliopistosta, ja ajattelin, että jos minulla olisi mukavat vaatteet ja mukavat kengät, en tiedä, ihmiset houkuttelisivat minua. Ja mielisairauden kanssa kaksisuuntainen. Tarkoitan, että se on hypomanista. Sain juuri tämän, niin korkean, kuten tämä euforia, kuin käsistä, tunsin vain niin hyvältä vain löytää myynti tai kauppa. Puhaltin vain rahaa, luottoa, rahaa, jota minulla ei ollut. Enkä tajunnut, mitä olin tekemässä, vain siksi, että tunsin itseni niin hyvältä. Mutta olin tuolloin niin impulsiivinen ja tiedätkö, YOLO.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tuntuuko sinusta, että tunteet ja impulsiivisuus, joka johti noihin hetkiin, on jotain, jota on autettu hoidossa?

Hannah: Voi kyllä, ehdottomasti. Minulla ei ole sitä impulssia, oi Jumalani. Jos saan tämän, teen ystäviä tästä, tai koska tiedät, joku tulee kohtelemaan kenkiäni ja sitten aloitamme keskustelun.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kun Hannah sai mielenterveysdiagnoosin ja aloitti hoidon, se auttoi häntä hallitsemaan menojaan, muuttamalla tunteita ja käyttäytymistä, jotka johtivat alun perin velkaan. Mutta siitä huolimatta hänelle jäi silti ylivoimainen luottokorttitase.

Hannah: Nykyinen luottokorttivelkani on 32 000 dollaria. Kuukausimaksuni luottokorteillani olisi noin 800 dollaria. Mutta viimeisten kahden tai kolmen vuoden aikana olen sanonut, hei, tunnistan tämän. Voitko auttaa minua? Voimmeko tehdä maksusuunnitelman? Voinko vähentää korkoa? Heillä ei ollut mitään minulle.

Olen kuin, voinko tehdä tämän? Ja saat rahasi. Ei, se on hieno idea, ehkä myöhemmin, mutta luotto-pisteet on perseestä. No, kuinka minun pitäisi korjata luottopisteet, jos en pysty maksamaan sinulle. Se on vain niin turhauttavaa. Kuten haluat rahasi, yritän auttaa sinua saamaan rahasi, mutta et halua työskennellä kanssani. Joten olen jumissa.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sen lisäksi, että Hannah soitti luotonantajilleen yrittääkseen neuvotella vaihtoehtoisista takaisinmaksusuunnitelmista, Hannah sai ennakoivasti velkansa myös ottamalla toisen työn lisätuloja varten.

Hannah: Sain sen talvella 2020. Ja sitten ilmeisesti kevät ei ollut meille niin suuri. Ja sitten palasimme takaisin toukokuussa tai kesäkuussa.

Ja kun palasimme takaisin, ihmiset olivat kaikkein kauheimpia. Emme voineet saada pukeutumishuoneitamme auki ja ihmiset sopivat sopivaksi. He heittäisivät vaatteensa, ja se vain vei ahdistukseni ja masennukseni aivan uudelle tasolle.

Muistan, että tämä nainen vain huusi minulle sovitustiloista.

Hajotin itkien, se oli vain hulluutta.

Joten olin itse asiassa ennakoiva, aika aikaisin. Luulen, että luottopisteet olivat jonnekin seitsemän ylemmän yläosan yläpuolella, ja menin Yhdysvaltain pankkiin ja halusin lainaa, joka auttaisi sitä. No, Yhdysvaltain pankki kielsi minut, koska sinulla on oltava 800, jotta saat lainaa, joten pettymykseni alkoivat siellä

Joten olen vain epätoivoinen, koska kukaan ei voi lainata minulle rahaa.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah ei pysty neuvottelemaan tai vakauttamaan luottokorttivelkaansa suoraan luotonantajiensa kanssa, joten Hannah alkaa etsiä helpotusta kolmansien osapuolten tarjoajien kautta ja kompastui mahdolliseen ratkaisuun, joka laskutti itseään velanratkaisuna yhtiö.

Hannah: Etsin jälleen lainoja vain muiden kolmansien osapuolten kautta, ja ne nousivat esiin. Joten olen kuin, oi jumalani, wow, tämä voidaan ottaa harteiltani ja wow, myyntikaveri sai minut vain tuntemaan oloni niin mukavaksi. Tarkoitan, että meille soitetut puhelut - teen kaikki nämä muistiinpanot, kaikki nämä yksityiskohdat vain saivat minut tuntemaan oloni niin hyvältä.

Luulen, että oli yksi, jossa olin kuin itkin helpotuksesta, kuten, oi jumalani. Kuten ajattelin, että maailman paino oli poissa minusta. Lopuksi joku kuuntelee minua haluavan korjata jotain ja työskentelee kanssani ratkaisun löytämiseksi.

Ja sitten, pari kuukautta myöhemmin, he ovat kuin tiedät, luottopisteesi alkaa tankata, koska et maksa mitään. Mutta he ovat kuin, se on hieno, koska he näyttivät minulle kaikki nämä todistukset ihmisiltä, ​​jotka olivat kuin: "Joo, kahden tai kolmen vuoden kuluessa kaikki velkani maksettiin, luottopisteytykseni oli noussut."

Maksoin heille kuin 350 dollaria kuukaudessa ja se meni kuin säästötili heille. Luulen, että saattaa olla joitain muita numeroita, joita en ehkä saanut täysin, mutta pari kuukautta sitten he maksoivat ja neuvottelivat vain yhden tilin minulle.

Ja tein nopean asian, tiedätkö, 350 kertaa - en muista kuinka monta kuukautta se oli. Ja olen kuin, okei, tämä on pari tuhatta dollaria - mitä me teemme? Ja katson tililleni, velanhoitotililleni - kirjaimellisesti ei ole rahaa.

Joten he saavat vihaisia ​​puheluita minulta, koska luottopisteet laskivat neljän sadan puoliväliin. Se oli villiä, mutta he ovat kuin, niin se on, ja bla, bla, bla.

Tämä on valhe. Tätä en ottanut muistiinpanoihini. Olen valmis.

Sanon, että sain epätoivoa velanhoitoyrityksestä, koska vedin rahaa 401 000: sta maksamaan velkaa, ja se tuntui vain kauhealta. Luulin että se oli pohjan alapuolella. Velkajärjestelyyritys oli kalliimpaa, koska myös minä avautuin heille yrittäen olla ennakoiva. Ja minusta tuntuu vain, että minua hyödynnettiin, ja se on kuin, kuka auttaa?

Ja nyt en voi saada taloa. Minusta tuntuu siltä, ​​että olisin romanttisissa suhteissa enkä olekaan yhdessä tai, mutta minusta tuntuu jossain vaiheessa, jos he tietävät velkani, jos minulla on vielä se, he ovat kuin ew.

Olen 28-vuotias. Toinen työpaikka ei toiminut minulle, en voi saada lainaa, minulla ei ole rahaa, josta lainaan. Joten olen kuin, tämä on hauskaa.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Koko kokemuksen hyödyntämisestä ja huijaamisesta suhteessa velkaan hän tunsi jo itsensä haavoittuvaksi ja häpeän kerääntymisestä lisäsi toivottomuuden ja häpeän tunteita taloudensa ympärillä edelleen.

Hannah:  Luulin olevani kuin pieni asiantuntija kaikille ystävilleni ja nyt olen kuin, no, olen säälittävä, haluatko ottaa minut sisään? Sanon, että olen muutaman pisteen päässä reilusta luottoluokituksesta, joten minulla on hyviä asioita. Ja minun täytyy vain kaivaa itseni ulos tästä reiästä, tästä kaivosta, joka joskus täyttyy ja minusta tuntuu hukkuvan,

En halua kenenkään kalppaavan minua ja olevan kuin, oh, tässä on rahaa. Mutta kuten resurssit, tiedätkö?

Joten se on ikään kuin otan askeleen eteenpäin ja kaksi askelta taaksepäin, koska tämä kiinnostus vain jatkuu. Mutta ajattelen nyt, tiedätkö mitä? Haluan vain olla peräkkäisiä kuukausia, hei, maksan laskuni ja rakennetaan se sieltä. Ja kun luottopisteeni menee, katsotaanpa, mitkä vaihtoehdot ovat. Mutta juuri nyt minun täytyy vain syödä korkoa, maksaa minimini, kasvattaa pisteitäni ja nähdä, mitä saan.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tulevaisuudessa edistyt jonkin verran, eikö? Luottopisteet nousevat. Kuulostaa siltä, ​​että sinulla on suunnitelma paikallaan. Kuinka ajattelet eteenpäin? Onko sinulla jonkin verran optimismia siitä?

Hannah: Kyllä ja ei. Hm, maksat jopa vähimmäismäärän, se on vain niin paljon. Olen vain huolissani kaikkien muiden laskujen maksamisesta. Tarkoitan, että maksan aina vuokraa. Aion maksaa aina autolleni, se on ensin. Tiedät apuohjelmat, jotka syövät palkkani verojen jälkeen.

Ja sitten sain hyvät parisataa luottokorttilaskuja, jotka yritän vain maksaa vähimmäismäärän. Ja päivän päätteeksi minulla ei ole oikeastaan ​​rahaa säästää.

Tarkoitan, että olen työskennellyt budjetin parissa, ja minun on oltava hyvin yksityiskohtainen sen suhteen, vaikka joskus minun on pakotettava itseäni todella pääsemään siihen hiekkaan, mihin kulutan, mihin voin leikata?

 Joskus ahdistun vain tarkastellessani tilejäni, mutta minun on kerrottava itselleni, ei, sinun on tehtävä tämä.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vaikka kokemus voi olla tuskallista ja jopa kiusallista myöntää, totuus on, että kukaan meistä voi joutua saalistavien taloudellisten käytäntöjen ja huijausten uhriksi. Aivan viime vuonna yhdysvaltalaiset kuluttajat ovat menettäneet arviolta 432 miljoonaa dollaria ja lasketaan COVIDiin liittyvissä petoksissa ja huijauksissa. Taloudelliset petokset voivat olla monenlaisia, identiteettivarkaudesta Hannahin kokemaan huijaushuijaukseen. Ja nämä huijaukset morfoivat ja sopeutuvat jatkuvasti vastaamaan hetkeä.

Joten tauon jälkeen puhumme finanssiasiamiehelle, joka kuljettaa meitä läpi joitain punaisia ​​lippuja etsimään, samoin kuin "vihreitä lippuja", jotka voivat Auta Hannahia ja meitä kaikkia tunnistamaan taloudelliset resurssit, jotka ovat laillisia ja mahdollisesti jopa arvokkaita resursseja, varsinkin tilanteissa, joissa haavoittuvuus.

Leslie Tayne: Taloudellisia huijauksia tapahtuu kaikilla ikäisillä, jokaisella rodulla, jokaisella sosioekonomisella tasolla, sillä ei ole väliä, koska he ovat fiksuja ja luovat fiksuja tapoja huijata sinua. Ja sinulla saattaa olla vain haavoittuva hetki.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Se on Leslie Tayne, talousasianajaja ja Tayne Law Groupin perustaja.

Hänen asiantuntemuksensa lisäksi myös hänen oma kokemuksensa kertoo Leslie Taynen työstä, joka auttaa asiakkaita hallitsemaan ja hoitamaan velkojaan.

Leslie Tayne: Lainasin valtavan määrän lakikoulutukseen. En oikeastaan ​​ajatellut sitä tuolloin. Joten allekirjoitin vain paperit, enkä oikeastaan ​​ymmärtänyt, mitä allekirjoitin. Valmistuin ja yhtäkkiä puhelin alkoi soida ja he halusivat sen maksettavan.

Olin niin hukkua velasta, että en vain halunnut käsitellä sitä. Panin todella pääni hiekkaan. Minulla oli kolme alle kahden ja puolen vuoden ikäistä vauvaa. Sitten aloitin oman lakitoimintani. Työskentelin miljoona tuntia ja hän oli vastuussa laskujen maksamisesta, ja minä vain lykkäsin häntä siihen aikaan. Enkä tajunnut, että oli ongelmia, ennen kuin opiskeluyritykseni nosti haasteen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tarinassasi mainitsit juuri kolme asiaa, jotka tunnen kuulevani kuulijoilta yhä uudelleen. Yksi ajattelee velkaani tai pankkitilini katsominen tai laskujen avaaminen on niin ylivoimaista, että se lamauttaa. Toinen olento, olen niin repeytynyt kaikkien asioiden välillä, joita jo teen. Sinun tapauksessasi puhuitte lasten kasvatuksesta, lakikäytännön aloittamisesta, kaikista näistä muista asioista. Ajatus rahoitussuunnittelusta ja velkastrategiasta on kuin kaistanleveysongelma. Ja sitten kolmas on kirjaimellisesti rahaa.

Joten minulla on kaikki nämä asiat, jotka minun on tehtävä. Maksa vuokra, maksa yleishyödylliset palvelut ja olen velkaa 500, 600, 700, 800, 900 dollaria kuukaudessa luottokorttiyhtiöllemeni tai opintolainan tarjoajani tai kenelle tahansa. Nämä ovat kaikki aiheita, jotka ovat tulleet esille yhä uudelleen. Ja monissa tilanteissa he voivat tuntea olevansa todella ylitsepääsemättömiä. Ja mitä sitten sanot niille ihmisille, jotka tuntevat olevansa halvaantuneita yhdestä tai kaikista näistä kolmesta asiasta?

Leslie Tayne: Muista, ettet ole yksin ja että tuntemasi on normaalia. Se tapahtuu. Se ei vain välttämättä tunne, että muilla ihmisillä on noita kokemuksia, koska tunnet olevasi suljettu. Et halua puhua siitä. Tunnet noloa tai häpeää. Saatat olla erittäin onnistunut. Valmistuin lakikoulusta. Minun pitäisi tietää nämä asiat.

Saatat painostaa itseäsi tarpeettomasti. Ja jos kamppailet, on hyvä pyytää apua.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Apupyyntö on yksi asia, mutta voi olla vaikeaa tietää, mistä löytää apua ja varmistaa, että se on luotettava etenkin rahan suhteen.

Leslie Tayne: Luulen, että ihmiset käyvät ensin Internetissä. Mutta online-haaste on, että siellä on paljon tietoa ja paljon väärää tietoa, ja kun otetaan huomioon verkkosivustojen laatu ja Internetissä tapahtuvan mainonnan laatu, saatat joutua väärään paikka.

Mutta tavoita, pyydä apua. Pyydä pelastuslinjaa ja miettikää sitä sitten, jotta teette hyvän päätöksen selkeällä päällä.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Se liittyy itse asiassa paljon tämän viikon kuulijakertomukseen. Hän yritti olla ennakoiva ja tavoittaa apua.

Hän soitti suoraan lainanantajilleen selvittääkseen, pystyisikö hän laatimaan vaihtoehtoisia takaisinmaksustrategioita heidän kanssaan. Mutta yksi hänen havaitsemistaan ​​asioista oli se, että jotkut luotonantajat eivät todellakaan halunneet työskennellä hänen kanssaan, ellei hänellä ollut yli 800 luottopistettä. Ja niin se sai hänet tuntemaan olonsa: "Okei. No, jos en saa tarvitsemani lainanantajiltani, minun on löydettävä jotain muuta. "Ja sitten se sai hänet etsimään kolmannen osapuolen vaihtoehdoilla ja johti hänet lopulta tilanteeseen, jossa hän päätyi joutumaan velanratkaisuun huijaus.

Leslie Tayne: Joten minun on ensin kiitettävä kuuntelijaa ongelman tunnistamisesta ja selvittämisestä, mikä on taustalla oleva asia. Tavoitteena on pelastuslinja ja tutkitaan erilaisia ​​vaihtoehtoja ja yritetään täydentää tuloja niin, että he pystyivät yrittämään maksaa ne takaisin.

Haasteena tuli, se on vähän kiinni-22. Joten hänellä on luottokorttivelka ja se liittyy menoihin. Joten hän saa menot hallintaansa, hänellä on vähän enemmän tuloja, mutta hänen luottopisteensä ei ole tarpeeksi hyvä jälleenrahoittamiseen.

Joten sen kanssa hän siirtyi sitten tarkastelemaan velanhoitoa. Joten velanjärjestelyn yhteydessä ajatus on, että aiot vähentää velkaa. Ja sinulla on uusi jäsennelty takaisinmaksuohjelma. Kun sanon jäsennelty, annan sinulle esimerkin. Sinulla on 10000 dollaria velkaa. Se ratkaistaan ​​vähemmän. Sanotaan viisi tai 6000. Strukturoitu tarkoittaa, että se maksetaan tietyn ajanjakson ajan, tavoitteena on koroton. Ja se on rakennettu tietyn maksettavan ajanjakson aikana.

Ymmärrä, että velanhoito ei sisällä sitä, milloin maksat tällä hetkellä. Se ei myöskään tarkoita, että saat 10 senttiä tai 20 senttiä dollarista.

Haluat jäsentää sen budjetissasi. Joten sinun on ymmärrettävä, mikä budjettisi on, mitkä ovat käytettävissä olevat rahasi ja miten se maksetaan. Ja kaiken tämän on oltava kirjallinen. Ja sitten kun se on ohi, sen on oltava kirjallinen. Sallikaa minun kertoa teille, kuinka monta kertaa velkojat tekevät virheitä eikä vain tee virheitä, mutta se voi tapahtua perintätoimistossa ja sitten se palautetaan takaisin alkuperäiselle velkojalle. Ja aiot viettää, joskus me käytämme kaksi tai kolme tai neljä kuukautta etsimällä tiliä ja yrittäessäsi saada vahvistusta keskellä sopimusta.

Joten se on paljon, paljon monimutkaisempaa kuin miltä näyttää. Mitä se tekee, se vähentää käteisvarojasi asettamalla strukturoidun maksun vähemmän kuin olet velkaa. Kun se ratkaistaan, kyllä, se osoittaa, että olet jäljessä luottoraportissasi.

Se on monimutkainen, mutta jälleen kerran, yksinkertaistetussa versiossaan se vähentää pääosaa, jäsentää sitä ja sitten velka katoaa.

Mielestäni tämä on hyödyllistä.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Milloin pääset harkitsemaan velanhoitoa?

Leslie Tayne: Varmasti, jos olet tutkinut velan vakauttamista ja se ei ole vaihtoehto sinulle, ja sinusta tuntuu, että sinulla on haasteita maksun suorittamisessa aikataulu velkojien kanssa ja että saldo ei ole koskaan laskenut, nämä ovat joitain viitteitä siitä, että olet valmis harkitsemaan velanhoitoa varma.

Stefanie O'Connell Rodriguez:MinäOnko olemassa vakiomaksurakenne sille, kun työskentelet jonkun kanssa auttaakseni sinua velkasaneerauksessa?

Leslie Tayne: Työskentelemme ennakoimattomuuden varalta, eli ansaitsemme prosenttiosuuden asiakkaan säästämistä. Heti kun näet kuukausittaiset palvelumaksut, se olisi minulle punainen lippu. Joskus on mitä pidetään ennakkomaksuna, mutta heti ensimmäisen maksusi jälkeen velkojiin on otettava yhteyttä ja neuvotteluprosessi on aloitettava.

Hyvä asia oli se, että vuosien mittaan liittohallitus ja paikallishallinnon hallitukset loivat säännöt ja lait, jotka vaati tiettyjä lisenssivaatimuksia ja vaati näitä yrityksiä noudattamaan ja johdonmukaisemmin apua kuluttajille. Se karsasi suurimman osan huonoista omenoista, mutta on vielä olemassa olemassa olevia, jotka väittävät voivansa suorittaa velanhoitoa. He ottavat rahaa etukäteen ja sanovat ottavansa yhteyttä velkojiin, mutta eivät todellakaan. He odottavat, että rahaa kertyy. Ja siinä vaiheessa, kun kuluttaja on turhautunut, mitään ei ole todella tehty. Ja kuluttaja ei voi enää ottaa yhteyttä heihin, koska numero, johon he alun perin soittivat, oli todella puhelinkeskus. Ja varoitan ihmisiä... ja nämä ovat joitain punaisia ​​lippuja, joihin on syytä kiinnittää huomiota. Kun saat ilmoituksia postitse, kun näet asioita televisiossa tai radiossa, sinun on oltava varovainen.

En sano, että ne kaikki ovat huonoja tai kaikki ovat väärässä, mutta puhun kuluttajien varovaisuudesta, että monet heistä ovat puhelinkeskuksia. Ja monta kertaa ne ovat myyntikeskuksia, jotka myyvät sinua ohjelmassa tai prosessissa, etkä itse asiassa ole suoraan tekemisissä yrityksen kanssa. Ja niin kuluttaja ei todellakaan tiedä sitä, koska koska toisen linjan henkilö on hyvin koulutettu, hän ymmärtää, että se on erittäin tunnepitoinen aika, kun olet velkaa. Ja on haastavaa tehdä hyviä taloudellisia päätöksiä tunteiden, stressin, ahdistuksen, pelko, tuntematon, kaikki tämä kerääntyy ja tekee siitä hyvin monimutkaista ja vaikeaa tehdä hyvää, selkeää päätös.

Ja se kuulostaa hyvältä. Joten kun tarkastelet näitä prosesseja ja kun kuuntelija tarkasteli näitä prosesseja, hänellä oli suuria aikomuksia - hän halusi auttaa itseään. Henkilö, jonka kanssa hän kohteli, sanoi: "Kyllä, ei ongelmaa. Me keksimme maksun. Otamme yhteyttä velkojiin. Me hoidamme heidät. Ja saamme kaikki tilisi selvitettyä, ja olet valmis X: ssä. Ja voimme taata, että sovimme sen X prosenttimäärällä. "Ja se kuulostaa hyvältä, mutta tässä on tämän skenaarion aiheita. Ensinnäkin, velanhoitoalalla ei ole takuita. Voin taata, ettei mitään takuita ole.

Joten kun etsit velanhoitoapua tai etsit velkaapua, haluat asianajajan. Haluat kumppanin, jonkun, joka vie aikaa ymmärtääkseen, mitä sinulle tapahtuu, kuka menee puhua kanssasi säännöllisesti ilman pelkoa veloituksesta, että kaikki tapahtuu samalla tavalla toimisto. Missä rahojasi käsitellään? Kuka käsittelee rahaa. Kuinka velkojille maksetaan? Milloin heille maksetaan?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Luulen, että monille ihmisille on niin haavoittuva asema olla siinä vaiheessa, kun harkitset velanhoitoa, eikö? Ja hänen käyttämänsä sanat olivat esimerkiksi: "Olin epätoivoinen. Tunsin, ettei kukaan auttaisi minua. " 

Hän itki helpotuksesta, koska tunsi maailman painon olevan pois hänestä. Ja nämä ovat niin voimakkaita tunteita. Ja jos haluat heittää sinulle pelastusrenkaan, haluat uskoa sen. Ja tiedän, että mainitsit joitain todella hyviä punaisia ​​lippuja. Ja se on mielestäni todella hyvä tietää. Mitkä ovat vihreitä lippuja, joista meidän pitäisi olla tietoisia? Mistä tiedämme, onko tämä hyvä merkki hyvästä kumppanista?

Leslie Tayne: Joten syy miksi on helpotusta, johtuu siitä, että toisen linjan henkilö ymmärtää tarpeesi. Joten tässä on emotionaalinen puoli ja käytännöllinen ja liiketoiminnallinen puoli. Joten kyllä, tunnet helpotusta emotionaalisesti. Ja mitä se tarkoittaa sinulle, on se, että nyt voit tehdä hyvän päätöksen. Joten ota askel taaksepäin ja aloita nyt ajatella, kuinka esittää oikeita kysymyksiä. Ja se on haaste. Haasteena on, että koska hän ei ole koskaan ollut kyseisessä tilanteessa tai kuluttajana, et ole aiemmin ollut kyseisessä tilanteessa, on vaikea tietää, mitä kysymyksiä tulee esittää. Joten kyllä, yhden, sen pitäisi saada sinut tuntemaan olosi hyväksi.

Kaksi, sen pitäisi vastata kaikkiin kysymyksiisi. Kysy: "Olenko tekemisissä kanssasi koko prosessin ajan? Ja aiotko olla kanssani joka askeleella? "Missä ne sijaitsevat? Vihreä lippu, heillä on toimisto, joka ei toimi etänä. Paikalla on fyysinen toimisto, ei postilokeroa, ei toimiston osaketta, ei mitään näistä. Enkä sano, että nämä ovat huonoja asioita tietyille liiketoimintamalleille.

Sanon, että tällä areenalla, kun on kyse luotettavuudesta yritykselle, jonka kanssa työskentelet, fyysiseen sijaintiin, fyysisiin ihmisiin siellä ja sen johtamiseen. Mistä valtiosta he ovat tulleet? Uskokaa tai älkää, jotkut osavaltiot toteavat, että sääntelyä ei ole. Florida sattuu olemaan yksi heistä, se on yksi niistä osavaltioista, joissa se on kuin villi länsi, eivätkä ne säätele paljon tällaista toimintaa. Joten Floridassa, Texasissa, Arizonassa, on paljon yrityksiä, ja ne pyrkivät nousemaan esiin tällaisilla lainkäyttöalueilla. Joten ovatko ne siellä, missä olet? Voitko mennä sisään katsomaan heitä? Se on hieno vihreä lippu,

Missä rahaa pidetään? Jos näet maksuaikataulun, jossa osa rahasta menee nyt heille, ennen kuin he suorittavat velat joka kuukausi - sanotaan ensimmäiset kuusi, yhdeksän tai 12 maksua, se on valtava punainen lippu.

Tee yksinkertainen online-haku, siirry verkkoon. Ja älä pidä kiinni vain sivusta yksi tai toinen, koska kuten tiedämme, osa tiedoista voidaan haudata, katsokaa todella kuka he ovat, keitä ihmiset ovat?

Pelkästään siksi, että negatiivisia arvosteluja on yksi tai kaksi, se ei tarkoita, että yritys on huono, mutta jatkuvasti negatiivinen online-arvostelut, huonot Better Business Bureau, CFPB, joka on kuluttajansuojavirasto valituksia.

Yritys ei ole toiminut niin kauan tai he eivät ole todellakaan vakiinnuttaneet asemaansa velkojien kanssa. Ja tässä on suosikkikysymykseni. Onko jotain mitä minun pitäisi tietää, ettet sano minulle tai että minun pitäisi kysyä sinulta?

 Onko jotain, mitä minun pitäisi tietää etukäteen prosesseista tai menettelyistä, joita en ole vielä pyytänyt sinua? Ja anna heidän täyttää sinut. Anna heidän puhua.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mistä tiedämme, ovatko ne oikeita vastauksia, jotka he kertovat meille?

Leslie Tayne: Tee ehdottomasti kotitehtäväsi ja katso, onko joku ystävä, sukulainen tai joku ehdottanut sinun työskentelevän kyseisen yrityksen kanssa, se olisi ehdottomasti hyödyllistä. Toinen ammattilainen, saamme paljon viitteitä kirjanpitäjiltä, ​​lakimiehiltä, ​​finanssihenkilöiltä.

Rehellisesti sanoen kirjoitan kysymyksesi. Kirjoitan vastaukset. Kestää päivän tai kaksi tai viikko edes ajatella sitä. Heti kun tunnet painetta, silloin sanot itsellesi, tunnen painetta jostain syystä. Ja tiedät mitä, koska tunnen painetta, aion pysähtyä ja ajatella ja ajatella tätä. Anna sen asettua.

Joten vain siksi, että sait kirjeen ja sillä on noin velkaasi ja tiettyjä velkojia, tai se näyttää lailliselta kirjeeltä. Ja saat nuo kirjeet, laitat osoitteen tietokoneeseen ja näet, mikä ilmenee. Kuka tulee luoksesi? Joten varoitan sinua kirjeistä ja sähköposteista sekä tällaisesta mainonnasta, koska tietosi ovat jälleen helposti ostettavissa ja helposti löydettävissä Internetin kautta. Joten älä anna sen houkutella sinua väärään turvallisuuden tunteeseen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Voin vain nähdä, kuinka tämä on niin levinnyt alue väärää tietoa, huijauksia varten, koska vaikka olisin henkilökohtaisesti erittäin pakkomielteinen rahoistani, luulen, että tuntuisin täysin omalta osaltani.

Leslie Tayne: Joten haluan antaa sinulle anekdootin, jota käytämme laillisessa maailmassa. Joten itseään edustavalla asianajajalla on typerys asiakkaalle. Joten se tarkoittaa, että joskus et voi tehdä sitä itse. Joten olen asianajaja, mutta joskus tarvitsen minulle erityyppisen asianajajan eri areenalla. Joten ei ole häpeää pyytää apua.

 Kuluttajalle tai sinulle, joka ei ole koskaan ennen kokenut tätä,

On ymmärrettävää, että se olisi ylivoimainen. Siksi sinun on oltava oikeassa mielentilassa, sinun on hankittava kokemusta kokemuksesta ja sinulla on oltava todella hyvä ymmärrys ja vie aikaa päätöksenteossa, älä tunne painostusta päätöksen tekemiseen eikä tunne painostusta tehdä sitä päätös.

Joten älä menetä toivoa, siellä on vielä hyviä ihmisiä, hyviä organisaatioita, jotka voivat auttaa sinua.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Yksi vaikeimmista asioista taloudellisten päätösten, etenkin suurten, tekemisessä on korkeiden panosten ja matalan tiedon yhdistelmä. Ei ole mikään salaisuus, että rahoistamme tehdyillä päätöksillä voi olla valtava vaikutus elämäämme, mutta samalla olemme usein vain oppia käytettävissä olevista taloudellisista työkaluista ja resursseista ensimmäistä kertaa, kun yritämme tehdä niistä valintoja.

Kun lisäät aikaisempien taloudellisten kokemusten ja virheiden tunteet, joita muuten me kaikki teemme, ei ole ihme, että olemme alttiita väärälle tiedolle ja saalistusharjoituksille.

Siitä huolimatta on tärkeää, että emme anna näiden huonojen kokemusten ja väärinkäyttäjien estää meitä pyytämästä apua tarvittaessa ja etsimästä resursseja tulevaisuudessa. Hannahin tapauksessa velanhoito saattaa silti olla potentiaalinen vaihtoehto hänelle. Hyvämaineinen ja akkreditoitu rahoitusalan ammattilainen, joka täyttää vihreän lipun vaatimukset, jotka Leslie Tayne mainitsi - voi auttaa häntä tekemään arvio ja tutkimaan muita mahdollisia ratkaisuja luottojen parantamiseen ja vähentämään samalla velkaa ladata.

Hyvä asia on, että Hannah on jo oikealla tiellä - asettamalla etusijalle aikamaksut, hän rakentaa luottonsa uudelleen; hänen saamansa mielenterveyshoito on jo ratkaissut monet taustalla olevista kamppailuista, jotka johtivat hänen velkaansa ensinnäkin; ja on selvää, että Hannah arvioi edelleen ennakoivasti takaisinmaksuvaihtoehtojaan ja -vaihtoehtojaan luotonsa kasvaessa.

Varustettu lisätietolla punaisista lipuista ja vihreistä lipuista - Hannah voi alkaa hitaasti palauttaa luottamus paitsi saatavissa oleviin rahoitustuotteisiin ja hyvämaineisiin resursseihin, mutta vielä tärkeämpää, vuonna 2008 oma itsensä.

Tämä on ollut Real Viennon luottamuksellista rahaa. Jos sinulla, kuten Hannahilla, on rahasalaisuus, jonka jakamisesta on ollut vaikeuksia, voit lähettää minulle sähköpostia osoitteessa raha piste luottamuksellisena oikealla pisteellä com. Voit myös jättää meille vastaajaviestin numeroon (929) 352-4106.

Money Confidential -tuotteen ovat tuottaneet Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, minä, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Kiitos Pod People -tiimimme: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ja Trae Budde.

Jos pidät kuulostasi, voit jättää meille arvostelun Apple Podcastsista tai kertoa ystävillesi Money Confidential -palvelusta. Real Simple sijaitsee New Yorkissa. Löydät meidät verkosta osoitteesta realsimple.com ja voit tilata painetun julkaisumme etsimällä Real Simple -sivustoa osoitteessa www.magazine.store.

Kiitos liittymisestäsi ja nähdään ensi viikolla.