Lifestyle Creep: Mikä se on ja kuinka välttää Lifestyle Creep

Suurimmalle osalle tulevaisuuden suunnittelu tarkoittaa talouden pitämistä hallinnassa. Suurimmat elämän päämäärät - talon ostaminen, upea häät, heti elämässä viettämä loma, lapsen saaminen - tehdään parhaiten vakaan taloudellisen perustan avulla. Näiden kertaluonteisten välitavoitteiden lisäksi monet ihmiset haaveilevat kohtalaisen ylellisestä (tai erittäin ylellisestä) elämäntavasta, jonka ylläpitäminen vaatii tietyn määrän rahaa. Vaikka nämä hemmottelut tuntuvat hyvältä ja tärkeältä, ne voivat myös johtaa elämäntavan hiipiin, mikä voi tuhota kaiken tyylikkään rahoitussuunnittelun.

Jos sinä (tai sinä ja kumppanisi) olette vakiintuneet taloudellinen riippumattomuus mitä sinulla on ja keksit kuinka päästä eroon luottokorttiluottoista muun muassa, olet taloudellisesti melko hyvällä paikalla. Luuletko, että tulojesi positiiviset muutokset - esimerkiksi korotus tai bonus - parantaisivat vain taloudellista asemaasi, mutta elämäntavan ryömimisen ansiosta tämä ei aina ole niin.

Mikä on elämäntavan viruminen?

Elämäntavan hiipiminen, jota joskus kutsutaan elämäntavan inflaatioksi, on, kun elinkustannukset ja välttämättömät menot kasvavat tulojen myötä. Elämäntavan viruminen voi tehdä aktiviteetteja tai esineitä, jotka näyttivät ylellisyydeltä, kun tulot tai elintaso olivat alhaisemmat - pitkiä lomat eksoottisiin paikkoihin, huippuluokan laitteet, upouudet autot, usein ateriat huippuluokan ravintoloissa - vaikuttavat olennaiseen. Pohjimmiltaan se on elämäntyyliisi ja elintasostasi hiipimistä tasolle, jota et olisi voinut ylläpitää aikaisemmin elämässäsi. Huonoissa elämäntavan ryömintätapauksissa tämä tarpeeton meno voi vähentää säästöjä.

"Elämäntavan ryömyyden merkkivalo on henkinen tai kuuluva heijastus," Kuinka minä koskaan tein sen vähemmän? ", Sanoo Katie Waters, varmennettu rahoitussuunnittelija osoitteessa Vakaa vedet Taloudellinen. "Olemme havainneet, että asiakkaat kieltäytyvät usein liiallisuudestaan ​​ja muuttavat maltillisuuden määritelmää heidän tulonsa noustessa."

Waters sanoo, että hän näkee usein asiakkaita, jotka ovat päättäneet jatkaa lomaa, päivittää kotiaan ja ostaa uusia autot - kaikilla niillä ns. (ja kalliilla) välttämättömyyksillä, vakuuttamalla heitä lisäämään myös eläkesäästöjään voi olla haaste.

"Mikään [näistä ylellisyyksistä] ei ole kiellettyä eikä ahmaista yksinään", Waters sanoo. ”Creep piilee valtuuttamisessa, joka sinulla on Ne kaikki: talo, autot, matkabudjetti, keittiö / takapiha / kellari / kylpyhuone uusittava, yksityiset koulut. ”

Elämäntavan viruminen näkyy parhaiten ansaitsevien keskuudessa, mutta kuka tahansa voi pudota tähän ansaan. Kuka ei ole perusteltu syömään useammin joka viikko saatuaan yhden tai kahden prosentin korotuksen? Kehosi sisällä eläminen voi tuntua yksinkertaiselta, kun keinot ovat pienet. Voit kertoa itsellesi, että seuraavan korotuksen tai bonuksen jälkeen säästät vain lisää rahaa ja pidät kaiken muun samana. Mutta sireenipuhelua kalliimmasta elämäntyyliä on vaikea vastustaa: Jos ansaitset tarpeeksi rahaa suuremman asunnon varaamiseksi, eikö sinun pitäisi siirtyä suurempaan asuntoon? Saatat pystyä varaa korkeammalle vuokralle, mutta korotetut kulut leikkaavat säästöt.

"Elämäntavan hiipimisen ykkönen syyttää menoja luottokortillesi ja maksaa sen pois joka kuukausi", Waters sanoo. ”Aivan kuten työ laajenee varattuun aikaan, menot kasvavat annettuun luottorajaan tai tässä tapauksessa annettuihin tuloihin. Todennäköisesti luottokorttilaskusi ensimmäisen palkan ansaitsemisen yhteydessä olivat paljon, paljon alempi kuin he ovat nyt. Tämä kuukausittaisen keskimääräisen saldosi nousu ajan myötä, varsinkin jos kuvaaja on esitetty kuvaajassa, on fyysinen todiste siitä, että olet antautunut elämäntavan ryömöön. "

Elintason parantaminen ja kuluttaminen enemmän elämän ylellisyyteen tulojen kasvaessa ei ole objektiivisesti huono asia, mutta kun tämä tapa leviää säästöpyrkimyksiisi - olipa eläkkeelle siirtyminen, an hätärahasto, tai a 529 suunnitelma lapsen koulutukseen - se voi olla merkittävä taloudellinen riski. Kuten Waters sanoo, "jotain on annettava."

Kuinka välttää elämäntavan hiipimistä

Jos sinulla on riittävästi rahaa, voit hankkia kartanon ja säästää myös eläkkeellesi: Se vie vain saman maltillisuuden ja suunnittelun, jota käytit, kun tulot olivat pienemmät.

Jos mahdollista, päästä elämäntyyliä hiipimään alusta alkaen antamalla korotus- tai bonusrahallesi tarkoitus välittömästi. Tämä voi olla velan maksaminen (kiität myöhemmin ylimääräisestä opintolainasta tai luottokorttimaksusta), paitsi talo tai lisää eläketilille: Haluat varmistaa, että rahaa ei kellu tililläsi, missä voit näe se. Tällä tavoin et houkutusta käyttää sitä muuhun kuin välttämättömyyteen. Voit nauttia ylimääräisestä rahastasi, mutta sinun on oltava tietoinen siitä ja tehtävä niin maltillisesti.

”Kun saat korotuksen, se on ratkaiseva jakaa nämä varat automaattisesti kuukausittain toisesta palkasta alkaen ”, Waters sanoo. ”Muuten absorboit sen elämäntyyliisi, etkä koskaan pysty irrottamaan sitä lepää. Bonusten osalta sanomme, että carve out määrä ja splge. Hemmottele itseäsi! Mutta muualle, osoita se tavoitteisiisi, jotka sitä tarvitsevat. ”

Jos pelkäät jo joutuneesi elämäntavan inflaation saaliin millä tahansa tasolla, voit silti kääntää menojasi. Jos laitat kaikki kulut - kiinteät elinkustannukset ja muuttuvat, hajoavat yhtä lailla - luottokortillesi, Waters suosittelee uudelleenjärjestely, joten vain rutiininomaiset, kiinteät kuukausittaiset kulut, kuten asuntolainan maksut, apuohjelmat, kuntosalin jäsenyydet ja vastaavat, ovat kortti. Tämä pitää saldosi hallittavana.

"Kuukausittain muuttuvat kustannukset - ruoka, vaatteet, henkilökohtainen hoito, lahjat, kodin ostot, luettelo jatkuu - ovat siellä, missä lausunnossa tasapaino hiipii", Waters sanoo. ”Pidämme parempana, että asiakkaat laskevat kuukausittain harkinnanvaraiset menonsa ja suorittavat ristiintarkistuksen varmistaakseen, että se sallii heidän saavuttamaan säästötavoitteensa ja erottaa sitten rahat fyysisesti fyysisesti erilliselle sekille aikana.”

Rahojen erottaminen tällä tavalla tarkoittaa, että sinulla on kiinteä summa, joka sinun on käytettävä muihin kuin välttämättömiin osiin. Sen sijaan, että kuluttaisit luottorajaasi kokonaan, voit käyttää jo budjetoituja rahaa vain harkinnanvaraisiin menoihin. Waters kutsuu tätä tiliä Play-tiliksi tai Kulutustiliksi: Sen tulisi sisältää kaikkien toimien kustannukset sinulla on todella varaa joka kuukausi, ja varata silti niin paljon kuin mahdollista eläkkeelle ja muille säästöille tavoitteet.

Laskeaksesi kuinka paljon harkinnanvaraista rahaa voit varata kuukausittain, Waters ehdottaa tekevän kolmen kuukauden menotutkimuksen. Tulosta viimeisen kolmen kuukauden tiliotteet - todennäköinen luottokortti ja tiliotteet -, joista näet kaikki käyttämäsi rahat. Luokittele kaikki välttämättömät kulut, laske kuukausikeskiarvo ja lisää ne kaikki yhteen löytääksesi kuukausittaisen Play-tilin budjetin. (Se voi tarvita jonkin verran tasapainoa varmistaaksesi, että saavutat edelleen säästötavoitteesi.)

Waters kertoo, että hänellä on asiakkaita perustamassa toistuvia siirtoja rahoittaaksesi Play-tiliä varatulla määrällä. Tilillä kaikki on käytettävissä käytettäväksi kyseisen kuukauden tai maksuajan kuluessa: ”Tämä vapauttaa asiakkaamme tarpeesta seurata kulujaan, sen sijaan vaatii heitä yksinkertaisesti tarkistamaan tilin saldo usein ja käyttämään määrää ja aikaa seuraavaan kassainfuusioonsa mennessä menopäätösten tekemiseen ”, hän sanoo.

Kustannusten, verojen, vakuutusten ja säästöjen pitäisi kaikki olla ennen laskentaa välttämättömiä menoja. Tee leikkauksia tarpeen mukaan, kunnes menot ovat 50 - 55 prosenttia brutotuloistasi: Watersin mukaan tämä antaa hänen asiakkailleen mahdollisuuden tasapainottaa hyvä eläke elämäntapaansa. (Suurin osa hänen näkemästään ihmisistä johtaa 63–68 prosenttia tuloistaan ​​ennen muutosten tekemistä.)

"Kuten kaikissa muissakin asioissa, rahoituksen hallinnan salaisuus aikuisen tavoin on jatkuva pyrkimys tasapainoon", Waters sanoo. "Pidä hauskaa matkan varrella, mutta älä anna hännän heiluttaa koiraa."